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互联网为区域性P2P插上腾飞的翅膀!

2019-4-12 10:15| 查看: 6004| 评论: 0|来自: 网贷点评网

摘要:   我叫林一,在一家P2P平台做合规总监,自从我们平台被纳入区域性备案试点范围后,我就没消停过。  区域性P2P是什么样的,以前大家都没有见过。如何实现用户的“区域限制”,体现区域性特点,就成了困扰公司好几 ...
  我叫林一,在一家P2P平台做合规总监,自从我们平台被纳入区域性备案试点范围后,我就没消停过。
  区域性P2P是什么样的,以前大家都没有见过。如何实现用户的“区域限制”,体现区域性特点,就成了困扰公司好几个部门的难题。
  “林一,你们在做方案的时候,能不能考虑一下运营问题?”我刚到公司,李明就火急火燎地冲进了我的办公室。
  李明是我们平台的运营总监,原来跟我关系挺好的。李明此刻愤愤盯着我的眼神,与我们上周在会议室讨论方案的时候毫无二致。
  对于如何限制用户区域的问题,省内的试点方案中并没有操作指引,只是笼统地提出了监管要求,让企业自行提交试点方案。
  公司又把难题抛给了我们合规部门,研究了好多个日夜,穷尽了无数种方案,最后只能勉强拿出了三个基础方案:一是通过户籍所在地限制,二是通过注册手机号归属地限制,三是通过绑定银行卡开户行限制。
  这三种方案都各有不足之处,比如人口跨区域流动规模不断扩大,就可能会造成三种限制方案失灵。所以,我们又在三种基础方案的基础上进行组合,拿出了四套组合方案,其中包括户籍加银行卡双重校验,户籍加手机号双重校验,手机号加银行卡双重校验,以及户籍加手机号加银行卡的三重校验方案。
  不管实际效果如何,但至少在合规态度上,我们的姿态做得足够了。为了能体现我们的重视程度,也为了迎合监管部门的口味,我们还专门请了一位资深笔杆子,对方案进行了加工和润色。
  原本几句话可以说完的方案,被加工成了装帧精美、厚达一百多页的大部头,从体积上就很能体现诚意。而从方案的设计背景,到方案的组织保障,再到实施效果评估,都紧扣着保障区域金融安全这一主题,扎实厚重,对实施成本与经济效益只字未提,体现出我们“不计成本”的合规态度。
  用我们文案的话说,这份方案很有“高度”,监管部门应该会很喜欢。
  上周一,就方案的上报与实施,公司领导召集各相关部门开了一场跨部门沟通协调会。
  风险合规部,法务部,以及公关部都很认可这份方案,但运营部门并不买账,直接否定了我们给出的三个基础方案和四个组合方案。李明认为,这样的方案如果严格实施起来,不仅不利于拉新,还会将相当比例的存量用户置于尴尬的境地。
  李明说,他们在后台进行了数据统计分析,发现符合户籍、手机号、银行卡归属地全部一致的用户并不多。有相当数量的用户在外地城市工作,但手机号码跟银行卡都没换,而那些大城市的户口,也不是想换就能换的。
  其实,我也明白,李明也不是针对我,不支持我的工作。只是对一个做互联网出身的人来说,对于限制区域这件事始终无法认同。
  在我们平台还没被选定为区域性试点时,李明就在一次聚会上表达过自己的想法,“P2P跟民间借贷的区别就是带着互联网的基因,现在上面想限制区域,还谈什么互联网,这不是四不像吗?”
  “简单直接就是解决问题最好的方法,”李明对限制区域有自己的想法,“只要通过限制IP就可以解决这个问题。”
  李明提到的方法,我们也曾经讨论过,成本最低,可行性最强,最符合公司的利益。但这个方案的漏洞也很大,比如代理IP,虚拟IP,很多工具都可以轻松绕过限制。更重要的是,这样的方案,监管多半不会同意。
  其实被纳入区域性备案试点范围之后,我和李明的矛盾一直不断。前几天,我们还因为如何进行投资者保护的问题,闹过一次不愉快。
  监管部门给出的备案试点方案中,要求单人在同一机构出借不超过20万,而且单人累计出借超5万元的,就要提供个人资产50万、年收入20万或夫妻双方年收入30万的证明。
  我们平台虽然规模不大,但是“大户”却不少,累计投资超过百万的就有好几十个。
  限制出借金额,就相当于把大户往外赶,而且还要让出借人提供资产证明,这更是在无形中提高了门槛。但新来的CEO却给运营部门下了死命令,不管用什么办法,活跃的出借人数量不能下降。
  这个CEO是新来的,不太懂互联网,以前是本地一家担保公司的老板,后来担保公司倒闭了,就被我们老板请过来。原来的CEO各方面能力都挺不错的,精通互联网运营,也懂一些金融原理,还深谙为人处世之道,可惜卡在学历上了。最新的备案试点方案里,对高管的学历提出了要求,必须在大专以上。
  李明希望通过机器对客户的资产证明进行图像识别,进行简单的形式审查就可以了。 先不论研发成本,谁都能看得出,这就是一个注定要被欺骗的系统。
  我能看出来,监管当然也能看出来,谁也不是傻子。
  我主要考虑合规,李明主要考虑运营,职责不同,立场自然也就不同。李明以公司存亡相威胁,而我旗帜鲜明地反对这样粗糙草率的合规整改,于是一直争论不休。
  最后还是新任CEO拍了板,把所有的方案都写进去,交给监管部门,让领导们来做选择题。
  但几天后,区域限制方案跟投资者保护方案都被监管部门打了回来,原因是不够严谨。
  这时候就体现出老江湖的智慧来。新任CEO提出,在全省各地级市建设面签网点,要求所有的借款人与出借人都必须到网点进行柜台面签。
  合规部很满意,监管部门也很满意,品牌部更满意,线下网点简直就是最有效的广告牌,真是皆大欢喜。除了李明。
  李明辞职了,他说,去他娘的互联网金融!
  (本文纯属虚构,如有雷同,实属巧合。)
  原作者: 八戒 来自: P2P情报局
客服邮箱:service@cardpp.net

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