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信用卡业务风险不断累积 真实不良情况被掩盖

2019-1-31 10:31| 查看: 1427| 评论: 0

信用卡成为最近几年银行应对经济疲软的救命稻草,各家股份行都在拼命的发信用卡,鼓励信用卡透支取现,分期付款。但是,信用卡业务真的像看上去那么美么?要回答这个问题首先要弄清楚信用卡业务的收入都有哪些。

信用卡业务风险不断累积

银行的信用卡收入主要有两部分:刷卡手续费和利息收入(分期手续费本身也是一种利息收入)。这两部分收入中,刷卡手续费取决于交易金额和交易场景。相同的交易金额在不同的交易场景返佣是完全不同的,比如国内的电器商城总体返佣率只有0.4%左右,而且这个返佣还要按照1:2:7的比例分别返还给银联、收单行和发卡行。而国外的高级酒店和奢侈品商店返佣高达2%~3%。由于刷卡手续费完全不占用银行的资本金,也不用承担坏账风险,这部分钱对于银行来说基本算是白赚的,银行的单卡刷卡金额越高,刷卡场景越高级,银行的手续费就越多。在所有的大中型银行中只有招商银行、浦发银行和平安银行公布了流通卡数,参考表1:

除了刷卡手续费以外,剩下的就是利息收入(包含分期手续费),而且通常利息收入是远超手续费的。不过,银行在收取利息的同时要承担不良贷款的风险和资本金的消耗。

这几年信用卡业务的发展和这块业务在中国有天然的优势有关。第一,中国没有个人破产保护法,所以银行对个人有无限债权追索权。欧美国家允许个人宣布破产,一旦破产所有的债务可以一笔勾销。这大大增加了银行信用卡坏账的生成率。第二,信用体系逐渐建立,失信人群未来在国内几乎寸步难行。第三,中国的储蓄率比较高,老一辈中国人不太喜欢欠债过日子。所以,信用卡业务最近几年成了典型的高收益低风险业务。

但是,最近几年随着银行、互联网金融、小贷公司等各种势力杀入个人信用贷款领域,信用卡业务的风险也在逐渐累积中。中国从2000年到现在还没有经历过真正的经济危机,所有的个人信用风险评估模型都没有经过实战考验。

信用卡业务潜在的风险包括:1.随着90后大批进入社会,新一代的消费观念和70后、80后有很大的差别,月光族、养卡族越来越多。国际上曾经出现的信用卡违约危机,都是发生在婴儿潮之后的一代。一旦经济危机来临,这批人没有足够的资产和财富储备应付债务。2.我国的储蓄率正逐步走低,而居民的杠杆率这两年快速走高。这成为了未来个人债务危机爆发的温床。3.我国的信用体系尚不完善,个人的信用画像和资产画像在各个金融机构之间是不共享的,一旦出现失业潮,共债危机很容易在金融机构之间传播。

客服邮箱:service@cardpp.net

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