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央行科技司司长李伟:监管科技利用途径研讨

2018-5-16 16:26| 查看: 8933| 评论: 0

摘要: 近年来在信息技术蓬勃发展下监管科技(RegTech)应运而生。本文在梳理国内外研究成果的基础上系统分析监管科技应用的必要性,阐述运用信息技术手段强化金融监管的重要意义,深入研究了监管科技应用框架,并结合中国国 ...

近年来在信息技术兴旺成长下监管科技(RegTech)应运而生。本文在梳理国内外研讨功效的根本上系统分析监管科技利用的需要性,论述应用信息技术手段强化金融监管的重要意义,深入研讨了监管科技利用框架,并连系中国国情提出监管科技实施战略,为金融监管与机构合规供给给用指导与线路参考。

金融是国家重要的焦点合作力,金融平安是国家平安的重要组成部分。党中心、国务院高度重视提防化解金融风险,党的十九大、中心经济工作会议、全国金融工作会议均对新时代金融监管工作提出了新的、更高要求。同时近年来信息技术兴旺成长,在此布景下监管科技(RegTech)应运而生,旨在操纵现代科技功效优化金融监管形式,提升金融监管效力,下降机构合规本钱。

监管科技利用的需要性

首先,是应对金融风险新情势的需要。由于金融科技布景下办事方式加倍虚拟、营业鸿沟逐步模糊、经营情况不竭开放,金融风险情势加倍复杂。一是跨行业、跨市场的跨界金融办事日益丰富,分歧营业之间相互关联渗透,金融风险扑朔迷离,风险沾染性更强。二是金融科技操纵信息技术将营业流改变成信息流,在提升资金融通效力的同时,打破了风险传导的时空限制,使得风险传布速度更快。三是金融产物穿插性和关联性不竭增强,风险难以识别和怀抱,风险隐藏性更大,传统监管办法很难见效。

在此布景下,金融治理部分经过监管科技手段构建现代金融监管框架,研发基于野生智能、大数据、利用法式编程接口(API)等的金融监管平台和工具,采纳系统嵌入、利用对接等方式建立数字化监管协议,有用增强金融监管信息的实时性、正确性、可追溯性和不成狡赖性,为实时有用识别和化解金融风险、整治金融乱象供给支持。

其次,是处理金融监管瓶颈的需要。随着我国金融业快速成长,金融治理部分在标准、治理和监视金融机构、金融市场等进程中面临应战。在时效性方面,传统监管形式大多采用统计报表、现场检查等方式,依靠金融机构报送监管数据和合规报告,这类监管形式存在明显的时滞性。在穿透性方面,部分金融创新产物过度包装,营业本质被其表象所袒护,正确识别跨界嵌套创新产物的底层资产和终极义务人存在一定难度。在同一性方面,金融机构合规职员在营业经营范围、数据报送口径、信息表露内容与原则、金融消耗者权益庇护等方面存在了解误差,形成监管标准难以做到分歧。

监管科技借助技术手段对金融机构停止自动监管,经过对监管政策、合规性要求等的数字化表达,采用实时收集风险信息、抓取营业特征数据等方式,鞭策监管形式由事后监管向事中监管改变,有用处理信息差池称题目、消除信息壁垒,有益于减缓监管时滞性、提升监管穿透性、增强监管同一性。

再次,是下降机构合规本钱的需要。自2008年全球金融危机爆发以来,列国纷纷停止以宏观谨慎政策为焦点的金融监管体制鼎新,对金融机构合规治理、创新治理提出了更高要求。一方面,监管要求趋于严酷,监管新政策推出的速度明显加速,金融机构需要投入更多的人力、物力、财力等资本去了解和履行监管新规,从而增加了合规治理本钱。另一方面,金融创新日新月异,金融机构对监管要求领会不深入、不实时,能够致使创新滞后而贻误商机、丧失市场,也能够因轻忽监管、适得其反构成风险而面临标准整治,增加了创新治理的本钱。

为此,金融机构迫切希望借助数字化、自动化手段增强合规才能,削减合规工作的资笔僻出,在加速金融创新的同时实时跟进监管要求,进步本身的合规效力和市场合作力。

最初,是顺应大数据时代变化的需要。随着大数据时代的脚步渐行渐近,金融业作为典型的数据麋集型行业,天天都在天生和处置海量数据资本,对以数据为根本的金融监管发生了深入影响。一方面,数据已经成为金融办事的重要生产资本,金融机构需要在“领会你的客户(KYC)”根本上进一步“领会你的数据(KYD)”,将尽责观察的工具由每一家机构、每一位客户扩大到每一个字节、每一个比特,甚至可以实现对每笔买卖的邃密化、精准化风险治理。另一方面,数目庞大、来历分离、格式多样的金融数据超越了传统监管手段的处置才能。

监管科技有助于风险治理理念的改变微风险态势感知才能的提升,应用大数据技术实时、有用地挖掘出隐藏在金融海量数据中的经营纪律与风险变化趋向,实现金融风险早识别、早预警、早发现、早处置。

监管科技利用框架

为提升监管科技利用效能,该当建立以金融治理部分为中心、以金融机构为节点、以数据为驱动、具有星型拓扑结构的技术监管框架。事前将监管政策与合规性要求“翻译”成数字化监管协议,并搭建监管平台供给相关办事;事中向金融机构嵌入监管“探针”自动化收集监管数据,进而实现风险态势的静态感知与智能分析;事后操纵合规分析成果停止风险处置干涉、合规情况可视化展现、风险信息同享、监管模子优化等。监管科技的利用框架以下图所示。

一、监管法则数字化“翻译”。

以文本形式显现的监管法则在一定水平上存在了解本钱较大、语义含糊等题目。是以,首先要操纵信息技术手段将文本法则翻译成数字化协议,提升金融监管的分歧性与威望性。一是充实应用自然说话处置(NLP)等技术转译监管法则,精准提取量化目标,建立法则中所涉主体间的关联关系模子,实现监管规定数字化存储与展现。二是操纵计较机法式设想说话将监管法则编译为“法式代码”,从关键操纵流程、量化目标、制止条目等方面停止编程开辟,封装为具有可扩大性的监管API等监管工具,实现机械可读、可履行、可对接。三是建立健全数字化监管法则库,充实整合归集分歧范畴、分歧业态的数字化监管法则,操纵深度进修、多级融合算法等手段实时挖掘发现监管缝隙、分歧和新需求,增强金融监管自我完善、自我更新、自我进步的才能。

二、监管利用平台化摆设。

监管平台是承载监管科技利用的关键信息根本设备。监管平台的扶植既要有用整合分歧架构的营业系统、处置多源异构的监管数据,也要具有办事灵敏摆设、资本静态分派的支持才能。一是操纵微办事架构、容器技术等手段,将监管功用切分红粒度较小的微办事置于容器中运转,屏障金融机构营业系统差别;同时整合相关联的微办事构成微办事簇,配合完成大型复杂的监管使命。二是应用虚拟化技术实现监管办事灵敏摆设,搭建顺应监管要求快速变化的利用情况。三是充实发挥云计较按需分派、弹性扩大的资本设置上风,按照监管负载需要实时静态调配信息技术(IT)资本,最大限度进步对监管营业需求的响应速度和支持效力。

三、监管数据自动化收集。

金融监管就是数据监管,金融数据的收会议聚是数据监管的根本,是以要建立完善监管数据收集系统,为金融监管供给有用支持。在数据提取环节,优化监管数据报送手段,操纵API、系统嵌入等方式,实现金融治理部分与金融机构之间的实时数据交互,削减野生干涉,下降合规本钱。在数据传输环节,操纵密码技术、数据平安存储单元等支持监管数据传输,经过属性、工具和拜候范例标志元数据,增强监管数据收集进程的平安性和牢靠性。

在数据清洗环节,针对海量异构金融数据,出格是由于数据来历广、关联系统多等缘由此发生的低质量数据,综合应用数据挖掘、形式法则算法、分析统计等手段停止多层清洗,使获得的数据具有高精度、低反复、高可用上风,为风险态势分析等供给更加科学公道的数据支持。

四、风险态势智能化分析。

风险分析是金融监管的焦点环节。要基于野生智能技术实现金融风险的智能化监测,提升金融风险态势感知才能。一是搭建合规风险评价模子。基于支持向量机和神经收集等机械进修算法建立金融营业风险分析模子,将收集到的监管数据依照分歧条理和粒度停止融合,构成合适模子处置的标准数据集,并按照监管需求停止快速重组、调剂和更新,提升模子顺应性。二是展开微观行为分析。按照合规风险评价模子对金融机构的营业流、信息流和资金流停止全方位分析,把全部营业链条穿透毗连起来,透过数据分析营业本质,精准识别信贷、支出、征信等金融营业风险。三是展开宏观谨慎分析。操纵法则推理、案例推理和模糊推理等方式,模拟分歧情形下的金融风险状态,展开跨行业、跨市场的关联分析,提升系统性、穿插性金融风险的鉴别才能。

五、合规情况综合化操纵。

针对风险态势智能分析获得的分歧成果,公道应用、因事制宜、精准施策,提升金融监管的有用性。一是借助深度进修等技术实现风险隐患的自动化处置,针对分歧的风险范例触发最优的风险处置缓和释办法,如对讹诈买卖采纳自动中断,对系统性金融风险实行早期预警。二是操纵可视化等技术将合规情况停止全方位、全要素展现,同时借助云平台等促进风险态势互通,实现风险信息在监管科技介入主体间的全局同享,最大限度隔离风险。三是借助数据分析和形式识别等技术,将风险态势分析成果、合规情况报告、历史监管数据等停止自动抽取、频频迭代,促进算法的重构与优化,建立更正确、完整、合规的分析评价模子和内部治理法则。

监管科技的实施战略

第一,建立监管科技标准系统。

监管科技利用触及大量的数据、系统和营业法则,标准作为“通用说话”是监管科技标准利用的条件和根本,是不成或缺的法则。因些,应增强监管科技标准化顶层设想,从根本标准、技术标准、利用标准、治理标准等方面健全监管科技标准化系统。积极推动监管法则数字化关键共性标准的制定和实施,同一监管科技数据元,制定贯串监管数据收集、交互、存储、自动化处置等各个环节的标准标准。鉴戒国际监管科技功效经历,遵守业界凡是做法,在系统设想、场景利用、接口同一等方面做好平安与便当之间的有用平衡,确保监管科技利用标准的先辈性与可操纵性。

第二,展开监管科技利用试点。

监管科技作为金融科技的重要分支,尚处于起步阶段,大范围推行利用的条件还不成熟,现阶段利用试点是一条很好的路子。是以应挑选金融科技成长根本较好、具有一定条件的地域,在支出、征信、反洗钱等金融范畴展开试点,考证监管科技在工作机制、政策办法、技术平台等方面的可行性与有用性,摸索合适监管科技利用的工作调和机制,构成以点带面的树模感化。同时要做好监管科技试点经历总结,构成一批可复制、可推行的经历做法,在试点进程中不竭研讨新情况、处理新题目、总结新经历,为监管科技成长打好根本、摸索新路。

第三,做好监管科技政策跟尾。

监管科技作为金融监管的新范式,并没有改变监管的本质,而是传统金融监管方式的有益补充。是以要在对峙依法合规、连结政策持续性的根本上,出力增强监管科技与现有金融监管系统的有用跟尾。在法令层面,对峙立法与监管科技利用相顺应,加速完善监管科技相关法令律例,经过立法明白监管科技利用根基原则,完善监管数据平安治理要求,为做好数据自动化收集、风险智能化分析等工作供给法令保障。在制度层面,围绕科技与监管深度融合的新特点,优化金融统计目标系统,分业态、分市场细化监管数据粒度、收集范围等,进一步完善金融监管框架。

第四,深化监管科技协同合作。

鞭策监管科技落地实施是一项系统工程,触及金融营业、信息技术、公共治理等多个范畴,需要政产学研用等各方的调和联动、通力合作。一是强化监管信息的互联互通,废除监管数据壁垒,健全纵横联动、信息畅达的矩阵式治理机制,实现信息会聚同享和关联分析,构建金融协同监管的数据生态圈。二是做好新技术利用研讨与结合攻关,发挥介入各方在人材、技术根本等方面的上风感化,建立健全杰出的协同合作机制,聚焦金融监管重点和难点,攻坚克难、配合积极摸索监管科技创新利用。三是增强对交际换合作,促进与国际构造、其他国家地域金融治理部分的慎密联系与相同,摸索展开多形式、多条理的监管科技合作与树模项目,提升我国监管科技全球化水平。

第五,增强相关技术利用风险防控。

监管科技作为新时代金融监管的科技武装,有助于提升金融监管效能、下降机构合规本钱。但从理论经历来看,新技术在摆设利用进程中常常会引入一些潜伏风险,是以要安稳建立平安成长观,留意做好技术利用风险防控。一是稳妥摆设监管科技利用,增强营业持续性治理,确保监管科技手段不影响现有金融信息系统、不改变金融营业流程、不下降金融办事效力。二是加速构建新兴技术在金融监管范畴利用的成熟度、婚配度检验系统,综合现实监管场景深入研判技术的适用性战争安性,强化新技术公道选型,基于成熟、稳定的技术展开监管科技利用。三是建立健全监管科技利用校准机制,增强双向信息反应与运转成果比对考证,延续优化完善利用模子,正确反应市场现真相况,提升监管科技的可信性和牢靠性。四是摸索建立监管数据平安防护机制,操纵标志化、散列加密等技术进步监管数据平安水平,避免监管数据泄露风险。

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